Evaluez l'opération en totalité et dans sa durée

Le prix du bien et les frais de vente ne constituent pas la totalité de ce que vous coûtera en définitive votre acquisition ou construction. Des modifications à long terme dans vos dépenses doivent être évaluées !

Pensez aux :

• Frais à engager pour s'installer ( remise en état, décoration intérieure )
• Frais liés aux assurances, impôts fonciers
• Frais de mise en service et abonnements
• Une deuxième voiture si nécessaire , un surcoût lié au mode de garde des enfants .

Ces postes budgétaires ne sont pas tous importants certes, mais ne les sous-estimez pas :
mis bout à bout, ils peuvent peser et compromettre la capacité de remboursement que vous vous étiez fixée.

Evaluez votre capacité de remboursement

Optimiser votre plan de financement, c'est d'abord emprunter une somme qui ne déséquilibrera pas votre budget. On dit souvent que les mensualités du crédit ne doivent pas représenter plus de 30% des revenus. Ce n'est pas une règle absolue, plutôt un ordre de grandeur !

Dans votre budget, évaluez les charges fixes (alimentaire, assurance, impôts, études des enfants ) ainsi que les mensualités de tous les crédits en cours ou dont vous aurez besoin dans un proche avenir (changement véhicule). Comparez ces postes de dépenses à vos revenus stables, vous déterminerez ainsi votre potentiel de remboursement mensuel et établirez avec votre conseiller financier un plan de financement adapté.

Votre apport personnel

Il n'y a pas de règle absolue en la matière mais il est très souvent judicieux de constituer un apport personnel. Il vous permet en effet d'envisager un investissement plus conséquent ou de programmer des remboursements mieux adaptés à votre situation.

Il est constitué de :

• Vos propres économies. Pensez à débloquer les sommes placées en Participation et Intéressement dans votre entreprise !
• Des prêts de type PEL ou CEL ainsi que des prêts à faible taux d'intérêts (Prêt à 0% du Ministère du Logement, prêt employeur). Ils sont présentés comme pouvant constituer une partie de l'apport personnel mais attention, pour autant ils devront être remboursés au même titre que les autres crédits et donc intégrés dans la charge globale de remboursement.

Quel montage financier ?

Les crédits ont changé, ils s'adaptent désormais plus facilement à vos contraintes personnelles. Vous connaissez la somme que vous devez emprunter ainsi que votre capacité de remboursement idéale. A partir de ces données, votre conseiller va construire avec vous un plan de financement en simulant :

• La durée du crédit. Aujourd'hui, les durées de remboursement sont principalement de 10 à 15 ans mais il devient possible - à des conditions de taux intéressantes - de se financer sur 20 ans et plus.
• La combinaison de crédits différents. Concilier durée courte d'un prêt Epargne Logement et durée plus longue d'un prêt ordinaire. Concilier prêt à taux fixe et prêt à taux révisable pour optimiser le coût moyen.
• L'optimisation des mensualités. C'est la possibilité de conjuguer des prêts de durées différentes tout en lissant la mensualité ou au contraire de prévoir des modulations de vos mensualités...

Prêt Facilimmo

Le Prêt Immobilier qui s'adapte à l'évolution de votre vie en vous offrant plus de souplesse.

Les 5 formules de prêts réglementés

Afin de favoriser l'accession à la propriété, les Pouvoirs Publics ont élaboré des prêts avantageux, qui parfois peuvent coexister, dont l'obtention est toujours soumise à des conditions très précises. Avec votre conseiller, au regard de votre situation personnelle vous déterminerez votre accès au :

• Prêt Epargne Logement

Les titulaires d'un PEL ou CEL qui l'ont alimenté pendant au moins 4 ans pour le PEL et 18 mois pour le CEL, peuvent obtenir un prêt dont le taux est réglementé. Le montant du prêt sera lié à la somme épargnée (intérêts acquis pendant la phase épargne) et à la durée de l'emprunt. La cession par des membres de la famille est autorisée sous réserve d'être soi même détenteur de droits à prêts PEL ou CEL.



• Prêt du 1% Logement

Ils sont prioritairement attribués aux personnes travaillant dans des entreprises du secteur privé de plus de 10 salariés. Ses taux sont bas ( de 1.5 à 3%) mais de montant assez limité . N'hésitez pas à interroger votre employeur pour avoir des précisions.



• Le nouveau prêt à taux zéro

Une aide pour financer l'achat de votre 1ère résidence principale sans payer d'intérêts!


• Prêt d'Accession Sociale ( PAS)

C'est un crédit dont le taux est réglementé : la banque ne peut pas dépasser un taux maximum fixé par l'Etat. Il peut être utilisé pour acheter un bien neuf ou ancien ou pour réaliser des travaux d'agrandissement. Son obtention est soumise entre autres à des conditions de ressources et de normes d'habitabilité mais permet en contrepartie d'obtenir des avantages (le bénéfice de l'aide personnalisée au logement , des frais réduits, procédure en cas de chômage).



• Prêt Conventionné ( PC)

Il a globalement les mêmes caractéristiques que le PAS à la différence près qu'il est accordé sans conditions de ressources. Son intérêt principal est aujourd'hui de permettre de bénéficier de l'aide personnalisée au Logement.

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